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我们为什么说UBI是车险的未来?

发布于 2017-06-29

2017年6月21日-22日,中国安全产业峰会暨首届交通安全产业论坛在北京召开。上周,我们已经为大家总结了本次以“安全”为核心论点的峰会所探讨的主要内容。今天,我们再为大家带来一个十分有趣的观点。

中国平安产险高级核保经理 马晓岗

会上,中国平安产险总部个人事业群高级核保经理马晓岗发表了主题演讲,并指出:

保险行业更关注那些对不良驾驶行为进行监控预警的车联网设备,而这一块的技术在现阶段并没有引起重视。

怎么理解这个观点呢?什么叫“对不良驾驶行为进行监控预警的车联网设备”?保险公司为什么又格外关注这些设备呢?

马晓岗在演讲中,从保险公司的角度出发,为我们阐述了他们对车联网的理解:

车联网是由汽车组成的数据互动网络,包括有一些GPS、传感器、现场图像处理等完成车辆及周围环境的阐释,然后通过互联网把这些数据传到云端,后台就能知道车辆的实时位置、运行状态,形成一些支持。对于这些数据,尤其是车辆驾驶行为的数据的获取,比如里程数、行驶的时长,包括急转弯,急加急减速,如果我们能获取这些数据,就能对车辆有很好的评估,对驾驶员的驾驶行为有一个很好的评估。如果能实时了解这些信息,可以做一个实时的安全风险控制的手段,从事前、事后转到事中,对于降低风险会有极大的好处,这个就是对车辆安全驾驶的改善。

其实很容易理解这句话,保险公司通过汽车上的车联网硬件产品,进行一些数据如里程数、行驶时长等的收集,然后对驾驶员的驾驶行为进行评估,从而对保险的定价进行适当的调整与改变。

ADAS—前车碰撞预警

这种模式是不是听着耳熟,这不就是我们老生常谈的UBI吗?

今天,市面上存在着一部分“假冒”的UBI产品。怎么说是假冒呢?一些人认为按天保、按天退就是UBI。其实不然,真正的UBI首先离不开的就是数据的支持,这就对数据收集的源设备有很高的要求。我们可以看到,这个“源设备”也是在不断的进化,比如早期的OBD设备,已经逐渐转变为ADAS了。

马晓岗在演讲中对UBI未来的发展也表达了自己的观点:“从现在的角度来看,车联网在不断进步,从最早的那些基于OBD设备的一些车联网已经逐步进化到智能设备、ADAS,甚至以后往自动驾驶进一步发展的更高级业态。技术的进步,可以让UBI能够得到进一步的改善和提升,还是有非常好的趋势的。”

弗吉尼亚理工学院交通运输学院公布了一组关于驾驶员习惯、分心和碰撞原因的调查数据:

将近80%的碰撞,65%即将发生的碰撞是由于驾驶员事发前3s的疏忽造成。

而这份调查数据,也与马晓岗的观点不谋而合:

从我们现在的视角来看,事故的原因,75%都是违规操作产生的,比如说人员的注意力分散、疲劳驾驶、超速、酒驾、打手机。其实驾驶技术方面的因素并不大,态度决定了一切。其他因素诸如路况、身体状况、车辆故障尽管也占了25%,但相比违规操作就少很多了。

这种观点,一定与我们心中的固有的思想背道而驰。我们总说“马路杀手”,“车技差”,好像“老司机”开车上路是不会有问题的。但摆在我们面前的事实是,能否安全出行,与车技没有那么大的关系,反而是驾驶态度起了决定性作用。尤其是对于商用车来说,由于商用车本身的特性,一些司机在驾驶过程中可能非常容易出现注意力分散的问题,而商用车一旦出了问题,带来的损失将会是十分惨重的。

疲劳驾驶通常是交通肇事的“罪魁祸首”

因此,基于这种客观环境下,主动预警存在的意义便十分重要了。在事故发生前,通常是分秒必争的紧张环境。如果在危险即将发生,或者驾驶员的行为已经出现问题时,能够有提前1~2秒的主动预警,那么对于驾驶的安全性提升将会非常重大。

同时,主动预警设备对于驾驶员的驾驶行为也能起到改变作用。马晓岗说,平安在部分地区做了尝试,通过对一些车辆安装ADAS进行试点,发现安装主动预警设备ADAS的驾驶员在驾驶过程中发生的注意力分散行为下降了88%。出险的结果也得到了明显的验证,2015年、2016年、2017年没有安装这些设备的一组,没有发生任何改变;另外有安装设备的一组,出险次数下降了88%。

最后,马晓岗提到,很多厂商、供应商,技术产业链里面对主动安全的关注点更多在外面,比如自动制动、车道保持,其实我们对驾驶员行为更加关注,现在取得的效果也主要体现在这块

其实与我们一直倡导的“科技以人为本”不谋而合,不论是设计产品,还是推出全新的UBI,一切都是以用户的角度出发。

早在今年二月的一篇文章《新零售之后,索菱再颠覆车险行业!》我们就有提到,之所以推出ADAS X UBI而不是其他模式的UBI,最重要的原因,就是我们意识到“安全问题是因为驾驶员自身的习惯”这个问题,要做到安全驾驶,首先就要从改变用户驾驶习惯开始。

根据以色列保监会针对ADAS效果的调查研究表明,安装ADAS产品的车辆理赔率比未安装的车辆低57.68%。尽管这一数据与中国平安88%的数据有一定差距,但无论是哪种数据,都在指向一个事实:安装ADAS的车辆会有更低的理赔率。更低的理赔率,不仅意味着更少的事故发生,更意味着驾驶员驾驶习惯的进步。

所谓ADAS X UBI,归根到底就是通过硬件设备预警(ADAS)与保险业务(UBI)结合,培养用户良好的驾驶习惯。设想以下场景:当驾驶员开车行为不良好,经常发生道路偏移或者车距过短等问题时,ADAS设备就会发出尖锐的警报声,长此已久,驾驶员自然会在开车时注意自己的驾驶行为。更重要的一点,因为UBI区别化收费的特点,UBI会鼓励那些驾驶行为良好的车主,在下一年适当降低保费;相反,会多收取那些驾驶习惯不太好的司机一部分保费。

道路交通最重要的不是追求速度,而是安全。驾驶安全的头等大事,则是改变用户的驾驶行为与心态。ADAS x UBI以硬件+服务结合的方式,能够在短时间内从根本上培养起用户的良好驾驶习惯,这一点是非常重要的。因此,我们认为ADAS x UBI将会是未来的趋势,这不是无稽之谈。